Українці обирають між трьома основними позиковими інструментами: мікрокредитами, кредитними картками та сервісами BNPL
Щодня українці стикаються з вибором трьох видів позикових інструментів, часто не усвідомлюючи реальної ціни кожного з них. Математика переплати суттєво варіюється залежно від того, чи оформлено мікропозику, використано банківську картку, чи ж скористанося сервісом “купити зараз – платити пізніше” (BNPL).
Мікрокредит в МФО: нові правила та витрати у 2026 році
З вступом в силу Закону №3498-IX, ринок небанківського фінансування в Україні отримав нові законодавчі рамки. Гранична денна ставка для мікрофінансових організацій (МФО) встановлена на рівні 1% від суми позики. Ця ставка включає всі витрати клієнта, такі як відсотки та комісії. Однак, деякі МФО намагаються компенсувати втрати, запроваджуючи додаткові платні послуги.
Наприклад:
- Позика 5000 грн на 14 днів передбачає переплату в 700 грн, загалом 5700 грн до повернення.
- Позика 15000 грн на 30 днів обертає переплату в 4500 грн, загалом 19500 грн.
Важливо пам’ятати, що мікрокредит є виправданим тільки для короткострокового використання.
Кредитні картки: механіка та ризики
Кредитні картки працюють за зовсім іншою моделлю. Грейс-період триває 55-62 дні, за які відсотки становлять 0. Якщо позика не погашається вчасно, ставка може становити 2,5-3,5% на місяць.
Наприклад, при використанні кредитного ліміту в 20000 грн, при виплаті лише мінімального платежу, переплата може перевищити 8000 грн за рік. Особливо важливо пам’ятати, що пільговий період зазвичай не поширюється на готівку.
BNPL-сервіси: переваги та обмеження
BNPL-сервіси, такі як “Покупка частинами”, дозволяють споживачам сплачувати за товари без відсотків. Проте, користувачі не можуть використовувати ліміт для зняття готівки або покупок у всіх магазинах.
Лише за жовтень 2025 року RozetkaPay випустив 660 тис. карток з BNPL-лімітами на близько 2,7 млрд грн, що свідчить про швидкий розвиток цього сегмента.
Перш ніж підписувати фінансовий договір, експерти радять розрахувати реальну річну процентну ставку (РРПС) і абсолютну суму переплати, зважаючи на вашу платіжну спроможність. Це допоможе відділити вигідне фінансове рішення від непосильних зобов’язань.